Regulatorik & Realität - Folge 09 - Der Deckel bleibt. Die Beratungspflicht fällt.

00:00:00: Regulatorik und Realität der Podcast aus dem Maschinenraum der Versicherung mit Mario Pustan.

00:00:08: Der Deckel bleibt, die Beratungspflicht fällt.

00:00:12: Willkommen zurück bei Regulaturik & Realität Folge neun.

00:00:17: Mein Name ist Dana.

00:00:18: neben mir sitzt Mario PUSTAN wie immer irgendwo zwischen Krawatte und Kapuze.

00:00:24: Hallo Dana hallo zusammen

00:00:26: Für alle, die neu dazugekommen sind.

00:00:28: beide Stimmen sind synthetisch.

00:00:30: Mario ist ein Voice-Clone seiner echten Stimme.

00:00:33: meine ist eine deutsche Sprecherstimme.

00:00:35: Die Themen, die Fakten und die Haltung dahinter sind von Menschen gemacht.

00:00:40: Mario du wolltest heute mit etwas anderem anfangen als sonst?

00:00:44: Mit zwei Fehlern aus der letzten Folge.

00:00:46: Der erste, ich habe gesagt es gebe keine Aufsichtsmitteilung zu Artikel fünftig.

00:00:52: Das war zu hart formuliert.

00:00:54: Die BAFIN hatte am neunzwanzigsten Juli eine Pressemitteilung veröffentlicht und eine eigene Seite zur KI-Marktüberwachung dazu.

00:01:03: Richtig ist kein Fall, keine Warnung, kein Verfahren – falsch wahr?

00:01:08: Keine Mitteilung!

00:01:12: Kleiner und trotzdem ärgerlich.

00:01:14: Ich habe den Barfin-Experten zitiert und ihn Julia Obermüller genannt, er heißt Jens Obermöller und leitet die Abteilung Technologie im Finanzsektor.

00:01:23: Julia Wienz ist Exekutivdirektorin der Versicherungs- und Pensionsfondsaufsicht.

00:01:29: Zwei Menschen zwei Ebenen und ich habe die Vornamen vertauscht.

00:01:34: Warum sagst du das so ausführlich statt des Still zu korrigieren?

00:01:38: Weil ich von dieser Reihe erwarte dass man ihr glaubt Wer nur die Treffer erzähl, ist irgendwann ein Werbe-Prospekt.

00:01:44: Drei Themen heute – Die Kabinettsfassung der Frühstartrente und einen Detail darin über das noch niemand geschrieben hat Was am Ende eines Altersvorsorge-Depots passiert?

00:01:55: Und der Opting Out Countdown.

00:01:58: Dana, Thema eins

00:02:01: Du hattest zwei Prüfpunkte angekündigt.

00:02:03: Bleibt der Kostendecke und bleibt der Abschluss ohne Beratungspflicht?

00:02:08: Das Kabinet hat am zwölften August beschlossen Wie lautet die Antwort?

00:02:12: Beim Deckel bleibt ein Prozent effektiv kosten.

00:02:16: Der steht übrigens weiterhin nicht im Frühstart Rentengesetz, sondern im Zertifizierungsrecht – das haben wir beim letzten Mal besprochen.

00:02:24: Dazu unverändertes Verbot von Abschluss- und Vertriebskosten bis zur Volljährigkeit.

00:02:30: Und beim zweiten Punkt?

00:02:32: Da ist die Antwort ein Ja mit Folgen!

00:02:38: Im Referentenentwurf war die Beratungspflicht nur für den Versichererabbedungen.

00:02:43: Die Kabinettsfassung nannte zusätzlich die Vorschrift für den Ver sichernungsvermittler.

00:02:48: Also, die Regelung über die sich im Juli halb Deutschland aufgeregt hat.

00:02:53: Genau die!

00:02:54: Im Juli lautete der Vorwurf – Der Direktvertrieb darf beratungsfrei verkaufen.

00:03:00: Der Vermittler muss beraten.

00:03:03: Das war richtig ….

00:03:04: Für den Entwurf Für die Kabinettsfassung stimmt es nicht mehr.

00:03:08: Für dieses Produkt schuldet jetzt niemand mehr eine Beratung, was bleibt ist die Pflicht, dass der Vertrag zu Wünschen und Bedürfnissen

00:03:17: passt.".

00:03:18: Ist das jetzt eine gute oder schlechte Nachricht für den Vertrieb?

00:03:21: Das kommt darauf an wie man fragt – und da wird es interessant!

00:03:25: Der Gesamtverband der Versicherer hat am Tag des Kabinettbeschlusses geschrieben er begrüße, dass keine gesetzliche Beratungspflicht gilt und zwar – ich zitiere – weder für Versicherer noch für Versicherungvermittler.

00:03:40: Der Verband der Anbieter spricht also für die Vermittler mit

00:03:43: Und die sehen das anders!

00:03:45: Frank Rottenbacher vom AFW sagt, Beratung ist kein Kostenfaktor sondern ein Schutzfaktore.

00:03:52: Der Präsident des BVK hält eine staatliche Standardlösung für alle für den falschen Weg.

00:03:58: Wer hat Recht?

00:04:00: Eine Zuspitzung wäre hier falsch.

00:04:02: Der Gesamtverband fordert die Beratungsfreiheit für beide Kanäle gleich, das ist kein Angriff auf den Vertrieb.

00:04:09: Der Wundepunkt liegt in der Kombination – ein Kostendeckel von einem Prozent bis achtzehn gar keine Abschluss- und Vertriebskosten.

00:04:18: und jetzt der Wegfall der Beratungspflicht.

00:04:21: In dieser Rechnung ist keine vergütete Beratungenstrecke mehr enthalten nicht weil jemand sie verboten hätte Sondern weil sie sich nicht mehr bezahlen lässt.

00:04:31: Gab es sonst noch Änderungen?

00:04:33: Vier, die es in keine Schlagzeile geschafft haben.

00:04:36: Der Vertrag lässt sich jetzt bis zum fünfunddreißigsten Lebensjahr nachholen statt bis zum fünfundzwanzigsten.

00:04:43: Das Guthaben ist neu unfentbar.

00:04:46: Es darf für Wohneigentum verwendet werden Und ohne steuerliche Identifikationsnummer entsteht gar kein Anspruch.

00:04:54: Und die sozialrichtige Behandlung Die hattest du auch versprochen.

00:04:58: Die kann ich nicht liefern und das ist die ehrliche Antwort.

00:05:01: Der Entwurf ändert weder das zweite noch das zwölfte Sozialgesetzbuch, ob das Guthaben eines Tages auf Bürgergeld oder Grundsicherung angerechnet wird steht schlicht nicht drin.

00:05:12: Der neue Pfändungsschutz spricht dagegen aber das ist meine Lesart und keine Regelung.

00:05:19: Thema zwei Du hast im Vorgespräch gesagt dich beschäftigt eine Frage die niemand stellt

00:05:26: Was passiert eigentlich am Ende des Depots?

00:05:28: Niemand stellt sie, weil sie sechzig Jahre entfernt liegt.

00:05:32: Und sie entscheidet trotzdem wem der Markt am Ende gehört.

00:05:36: Erklär das.

00:05:37: Bis jetzt galt für geförderte Verträge eine einfache Regel Man darf einen Auszahlungsplan wählen aber spätestens ab fünf und achtzig muss ein Teil des Kapitals verrentet werden.

00:05:48: Damit war klar Am Ende steht eine lebenslange Zahlung.

00:05:52: Das

00:05:54: ist nicht gelockert, das ist gestrichen.

00:05:57: In der Fassung die ab Januar gilt endet der Auszahlungsplan frühestens mit fünfundachtzig und dann wird ein etwaiges Restkapital ausgezahlt – nicht verrentet ausgezahlt.

00:06:09: Was heißt es für ein Kind dass zwei tausend siebenundzwanzig startet?

00:06:14: Dass es sein Altersvorsorgevermögen bis fünfundachzig laufen lassen und den Rest als Einmalbetrag nehmen kann ohne je eine Rente bezogen zu haben.

00:06:24: Die Deutsche Aktuarvereinigung hat den Satz dazu schon im Dezember geschrieben, offenbleibe aus welchen Mitteln danach die Alterssicherung erfolgen soll

00:06:34: und wie wahrscheinlich ist dieses danach?

00:06:37: Der Gesamtverband rechnet vor dass rund siebenundvierzig Prozent der fünf-unsechzigjährigen Frauen unter zweiunddreißig Prozent del Männer älter als neunzig werden.

00:06:47: das ist keine Randgruppe.

00:06:49: Und jetzt kommt der Wettbewerb ins Spiel.

00:06:52: Jetzt kommt er!

00:06:53: Ein Depot kann ein Wertpapier-Institut führen.

00:06:56: Scalable hat vergangene Woche als Erster Konditionen genannt, Trätrepublik wirbt schon – die ING führt eine Warteliste.

00:07:04: Schneller billiger bessere Oberflächen

00:07:07: Aber….

00:07:08: Eine lebenslange Leibrente kann keiner von Ihnen darstellen.

00:07:12: Die geht nur über ein Versicherungsunternehmen,

00:07:14: d.h.,

00:07:15: der Neobroker gewinnt den Vertrag beim sechsjährigen und mit fünfundsechzig steht die Frage im Raum, die er nicht beantworten kann.

00:07:23: Dann müssten die Vorsicherer eigentlich entspannt sein?

00:07:27: Sind sie nicht – und zwar aus einem Grund, über den kaum jemand schreibt!

00:07:31: In Zertifizierungsrecht steht einen Satz, der es in sich hat Wer überhaupt einen Altersvorsorgevertrag zertifiziert bekommen will, muss mindestens ein Standarddepot anbieten oder einen kooperierenden Anbieter nachweisen.

00:07:45: Also auch wenn er das Produkt gar nicht will?

00:07:49: Auch dann!

00:07:49: Für ein Lebensversicherer ist das Standarddepots damit keine strategische Optionen.

00:07:54: Es ist die Eintrittskarte fürs eigene Kerngeschäft.

00:07:57: Und wenn man liest, dass drei Viertel der befragten Lebensversicherer ein Altersvorsorge-Depot planen, klingt das erst mal nach Aufbruch.

00:08:05: Es ist zu einem guten Teil schlicht Pflicht!

00:08:14: Da liegt die unangenehmste Zahl Bis achtzehn ist der Anbieterwechsel vollständig kostenfrei, danach in aller Regel auch.

00:08:23: Ein Vertrag, der sich reibungsfrei mitnehmen lässt hat wenig Bindungswirkung und einen entsprechend niedrigen Bestandswert.

00:08:30: Wer heute nur die Ansparphase plant, baut eine Kundenbeziehung, die jederzeit weggehen kann.

00:08:37: Drittes Thema – und das ist eine Zusage aus der letzten Folge!

00:08:41: Die letzte brauchbare Woche für den Opting Outstart.

00:08:45: Wer ein Optionssystem zum ersten Januar starten will, hat jetzt noch etwa fünf Wochen.

00:08:50: Der Grund ist eine einzige Frist.

00:08:53: Das Angebot muss mindestens drei Monate vor der ersten Fälligkeit des umzuwandelnden Endgelds in Textform vorliegen.

00:09:01: Und wenn das erste Endgeld im Januar fällig ist?

00:09:04: Dann muss das Angebot Ende September raus – nicht Mitte Oktober und die Betriebsvereinbarung muss davor stehen – nicht danach!

00:09:13: Das ist die Reihenfolge, an der es in der Praxis scheitert.

00:09:20: Seit Januar geht das Optionssystem auch ohne Tarifvertrag per Betriebs- oder Dienstvereinbarung – zwei Bedingungen.

00:09:28: Entgeltansprüche dürfen in der Branche nicht und auch nicht üblicherweise tariflich geregelt sein Und der Arbeitgeber muss mindestens zwanzig Prozent des umgewandelten Endgelds zuschießen.

00:09:40: Klingt nach einer Erleichterung.

00:09:43: Ist es auch?

00:09:44: Mit einer stillen Hürde, die im Wort Betriebsvereinbarung steckt.

00:09:49: Ohne Betriebes oder Personalrat gibt es diesen Weg nicht!

00:09:53: Und was tritt zum Januar sonst noch an Kraft?

00:09:56: Weniger als gerade in vielen Präsentationen steht.

00:10:00: Genau zwei Dinge – der flexible Übergang in den Ruhestand und die höhere Geringverdienervörderung.

00:10:10: Die neuen Abfindungsgrenzen und die Öffnung der Sozialpartner-Modelle für tariffremde Unternehmen gelten schon seit dem Zweiundzwanzigsten Januar.

00:10:19: Also seit über sieben Monaten.

00:10:22: Wer damit noch wartet, wartet auf nichts.

00:10:26: Beim letzten Mal hast du gesagt hier sollen die Fragen der Hörer stehen und nicht deine.

00:10:31: Eine ist gekommen.

00:10:32: Dietman Niehaus hat unter der letzten Ausgabe kommentiert sinngemäß Wichtig sei dass man seine KI Anwendungen kennt dokumentiert und prüft.

00:10:42: Bei seinen Kunden laufe das über ein KI-Verzeichnis, und wenn man es transparent macht und schult sei man

00:10:48: weit.".

00:10:49: Dem stimme ich zu – und ich will einen Punkt ergänzen der genau in diese Woche passt!

00:10:54: Ein Verzeichnis nützt nur so viel wie es unterscheidet.

00:10:57: Wir haben in Folge Acht über zwei Behörden gesprochen.

00:11:00: Was ich seither nachgelesen habe im Zuständigkeitskatalog des KI Marktüberwachungsgesetzes stehen nicht nur Versicherungsunternehmen, da stehen ausdrücklich auch Pensionsfonds und die separaten Abrechnungsverbände öffentlich-rechtlicher Versorgungseinrichtungen.

00:11:16: Also BRV Einrichtungen

00:11:19: Namentlich!

00:11:20: Wer eine führt und annahm – Die KI Aufsicht laufe an ihm vorbei zur Bundesnetzagentur liegt falsch.

00:11:29: Das heißt fürs Verzeichnis Eine Spalte reicht nicht in der steht welches System es ist.

00:11:35: Es braucht die Spalte, ob es am regulierten Geschäft hängt.

00:11:39: Davon hängt der Adressat

00:11:43: ab.

00:11:51: Als Verkauf nicht als Gespräch.

00:11:53: schon Eltern, die für ihr Kind einen Vertrag suchen haben selten selbst einen ordentlichen Vorsorgestand.

00:12:00: Wer die zehn Euro erklärt und dabei die Lücke der Eltern sichtbar macht, bekommt einen Termin den er sonst nicht bekommt.

00:12:08: Und die dritte aus einer Produktentwicklung?

00:12:11: Brauchen wir ein Standarddepot obwohl es sich nicht rechnet?

00:12:14: Für das Produkt allein – nein!

00:12:17: Für die Zertifizierung des restlichen Neugeschäfts ja.

00:12:21: Die Frage ist deshalb nicht ob sondern eigen entwickelt oder über eine Kooperation?

00:12:27: Und die zweite Frage dahinter ist die wichtigere.

00:12:30: Wer im Haus besetzt die Auszahlungsphase, bevor es jemand anders tut?

00:12:40: Drei Dinge – erstens Prüft ob eure KI-Systemliste zwischen reguliertem Geschäft und Rest trennt.

00:12:47: Wer eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds führt steht namentlich im Katalog.

00:12:52: Zweitens.

00:12:53: Wer ein Optionssystem für Januar plant, setzt heute das Datum in den Kalender an dem das Angebot rausgeht – Ende September.

00:13:01: Drittens.

00:13:03: Nehmt in die Produktdiskussion zum Standarddepot die Zeile auf, die dort meist fehlt.

00:13:09: Was passiert mit Fünf und Achtzig?

00:13:13: Nicht verrentet, ausgezahlt Und dahinter dieselbe Formel wie immer Handlungskompetenz gleich klare Spielregeln, mal sinnvolle Umsetzung.

00:13:24: Beim Kostendeckel sind die Spiele-Regeln jetzt klar – bei der Auszahlungsphase sind sie klar und niemand hat hingesehen!

00:13:31: Das ist der Gefährlichere von beiden Fällen….

00:13:34: Und im Newsletter?

00:13:37: Der kommt heute nicht wie sonst zwei Tage später... Ich hatte in Folge Acht den Fünfundzwanzigsten angekündigt und im Newsletter, den Siebenundzwannzigsten.

00:13:46: Es ist der Sechsundzwanzigste geworden – beides läuft am selben Tag.

00:13:50: Da steht alles schriftlich mit den Grafiken und den Fundstellen.

00:13:54: In zwei Wochen.

00:13:56: Folge Zehn Bis dahin steht die Frühstarrtränte beim Bundesrat zur Stellungnahme.

00:14:02: Die Frist läuft bis zum Fünfundzwanziger September.

00:14:05: Ich lese, was die Länder ändern wollen und ob jemandem die sozialrechtliche Lücke auffällt.

00:14:11: Und die Frage, die ich diesmal mitgebe geht an die Produktverantwortlichen.

00:14:15: Habt ihr für das Altersvorsorgedepot schon entschieden wie die Auszahlungsphase aussieht?

00:14:22: Oder steht im Konzept bisher nur die Ansparphase?

00:14:25: Schreibt es mir auf LinkedIn – bis in zwei Wochen!

00:14:33: Beide Stimmen dieser Folge sind KI-generiert und bewusst gekennzeichnet.

00:14:37: Die Newsletter gibt's gleichnamlich auf LinkedIn.

00:14:40: Danke fürs Zuhören – bis zum nächsten Mal!